Tabela Price ou SAC
comentada em 28/04/2014 07:59

O problema da price é que vc demora a começar a abater do principal, no começo só paga juros. Eu prefiro SAC, embora no começo a parcela fique mais salgada. Quanto à utilização do FGTS não sei dizer pq não o ganho, :)

Só completando, sei que sem a utilização de abatimento com fgts, a SAC é mais vantajosa pois o saldo final pago será menor do que a price.

Financeiramente falando dá na mesma. Mas a SAC a parcela é decrescente. Acho que os bancos só usam SAC hoje. É mais conservadora.

SAC mas lembrando que as primeiras parcelas vao ser compostas de mais de 70% de juros.. entao, o quanto mais de entrada e o quanto mais vc conseguir ir amortizando (4 prestacoes de uma vez, por exemplo), melhor...

Na verdade ainda usam PRICE, mas só vi fazendo pré-fixado, o que joga os juros lá em cima (na casa dos 12% pra mais)

Fiz uma simulação tosca pelo site da CEF, a diferença deu de 6k entre um e outro no saldo bruto final. O prazo que pretendo por de financiamento é 120 meses. Uma parcela mais alta no começo pra mim está fora, se eu arcar com isso, vou ter que diminuir os aportes dos investimentos, e pra mim isso não tem vez não. O que penso é se eu tiver uma parcela fixa, que é o caso da price, de antemão já sei quanto vai afetar meu fluxo de caixa e levando em conta que o salário anualmente aumenta por baixo 6%, daqui alguns anos o valor da parcela se torna meio que insignificante comparado a quanto estaria ganhando. OK OK, estou tentando prever o futuro por dizer que daqui 5, 7 anos estarei empregado e ganhando melhor, mas são aspectos que fico pensando. Estou muito errado?

@Depiné, SAC nao paga menos juros ao final do contrato nao? nao entendi o "financeiramente falando"..

@vinicius.durgiewicz cara... esquece os aportes nos investimentos e tenta amortizar esse financiamento rapido... por exemplo.. uma parcela de 3000,00 no SAC eh composta no inicio por mais ou menos 1400,00 de juros... mto dificil um investimento te dar retorno maior que isso, proporcionalmente... entao foca em quitar em 3 a 5 anos, ao inves de 10 anos...

Concordo com o md5 E lembre-se que sua parcela é reajustada pela TR. Tudo bem que hoje ela é insignificante, mas o futuro a Deus pertence. Se não estou enganado, a SAC é melhor caso queira ir antecipando a quitação do saldo devedor. Uma pessoa que entende muito disso é o Andre.PC

SAC paga menos juros pq tem um fluxo de amortização mais antecipado vs price (tudo mais constante) Sobre a previsibilidade do valor, nesse tipo de operação vc consegue ter a tabela de parcelas na assinatura. O q vai mudar é a atualização anual pelo índice de inflação do contrato

@md5 sim, juros são enormes mesmo, mas ficar sem investir, sei não, da um nó na minha cabeça, é a primeira coisa que faço quando cai salário na conta, virou algo automático. Ficar sem investir pra por toda a grana no financiamento do imóvel próprio, lembra a discussão de hoje a tarde, estaria colocando minha grana num passivo, não criando novos ativos. o que de fato gostaria, é montar uma planilha pra ir simulando como ficaria os saldos devedores de uma tabela ou outra usando fgts a cada 2 anos para ver em quanto tempo eu pagaria toda a divida.

usa fgts, 13º, plr e o que for preciso, mas quita o mais rapido possivel... nao existe uma aplicacao que vai te dar retorno maior que os juros q vc vai pagar...

Como eu disse acima, confere se na tabela PRICE vc consegue os mesmos juros da SAC. pq atualmente alguns bancos (BB por exemplo) estão fazendo PRICE apenas pré-fixada, o que aumenta muito os juros. vc acabaria pagando o mesmo valor da parcela inicial da SAC, só que durante todo o prazo. Caso consiga os mesmos juros na SAC e na PRICE, aí sim pense a respeito. Lembro que o Andre.PC recomendava a PRICE no maior prazo possível, já que em tempos de vacas magras a pessoa não teria um comprometimento com uma prestação muito alta. Mas em paralelo iria abatendo com amortizações extraordinárias e usando o FGTS. Tipo financiava por uns 30 anos mas se programando pra pagar em 5. Mas se der zebra o cara não tem a obrigação de dar aquela parcela muito alta

Se fizer a TIR da na mesma. Procure a menor taxa de juros e usar o FGTS ao máximo. Isso sim é importante.

@md5 Sim, o objetivo será usar esses extras (fgts, 13°, plr) sempre que possível, mas quero manter os aportes regulares, pois penso que com a compra de ativos, daqui algum tempo, ele estar;á me gerando fluxo de caixa positivo para que eu possa usa-lo, se preferir, para o pagamento da dívida. Mas sim, entendi o seu ponto de vista, obrigado. @Von Catan Única simulação que fiz foi pela CEF, a taxa de juros pelos dois sistemas é a mesma (8.2999 % a.a. + TR%). Esta idéia de aumentar o prazo utilizando a PRICE é uma boa também, parcelas pequenas que se no futuro acontecer uma zebra, elas não pesarão tanto no bolso. Obrigado. @Depiné Vou calcular a TIR e tirar umas conclusões. Entre CEF e BB, CEF possui a menor taxa, não pesquisei nos outros ainda, mas acredito que serão maiores. Obrigado pelas respostas.

Na tabela SAC paga-se menos juros ao final do financiamento, então é mais vantajosa em termos financeiros, mas a parcela inicial é bem mais alta e vai decrescendo, enquanto que a tabela PRICE tem parcelas constantes. O meu financiamento é PRICE, pois assim como você continuo investindo o que sobra do meu dinheiro e paralelamente pagando meu financiamento. Eu fiz uma simulação comparando meu financiamento MENSAL (tabela PRICE) com a LTN e ficou assim: AMORTIZAÇÃO: 455,49 JUROS CONTRATUAL: 2.105,61 SEGURO DANO FÍSI: 6,77 SEGURO DE MORTE: 128,42 TARIFA DE ADM.: 25,00 TOTAL-AMORTIZAÇ: 2.265,80 TAXA DE JUROS: 0,72%am SALDO DEVEDOR: 316.177,60 Se eu pegar o Saldo devedor e aplicar na LTN hoje: TAXA MENSAL LTN: 1,04% am JUROS BRUTO: 3.295,49 JUROS LÍQUIDO: 2.801,17 ou seja, se eu pago de juros+seguro+taxa R$2.265,80, mas recebo de juros R$ 2.801,17 se o dinheiro estivesse aplicado em LTN, não vejo porque não investir o dinheiro.

Do ponto de vista financeiro é igual. Se houvesse uma melhor e uma pior, por que ainda existiriam duas? Só existiria aquela que é melhor para o banco. @darlancsg

Humm.... Na tabela SAC a parcela é decrescente. Daqui a 10 anos, se a renda do tomador acompanhar a inflação, e a TR continuar baixinha; o peso da parcela no orçamento do sujeito será muito menor. Acho prudente considerar isso num país que roda com inflação 6% a.a..

Desculpe @Depiné, mas você está equivocado...estude as duas tabelas e verá que na SAC você pagará menos juros que na tabela PRICE. Isso é inclusive questão de concurso que abrange matemática financeira. veja abaixo: 3. Qual é a melhor forma de amortização: SAC ou Tabela Price? - Economia - UOL Economia

c ta maluco? respeita o moço.. patente alta, dah aula.. eh bigode grosso.. rsss mesmo achando q o depine estah errado, o cara eh fera.. entao vou esperar pela explicacao dele.. rss

@darlancsg É claro que você paga menos juros, pois você paga mais logo no começo, então acaba financiando menos. Do ponto de vista financeiro é idêntico, prova disso é que a TIR das duas é igual. Não esqueça que dinheiro tem valor no tempo, não pode pegar e somar o juros pago sem considerar quando ele foi pago. Eu prefiro a SAC, e sempre indico SAC, mas pelo fato de ser decresente, acho menos arriscada para a média da população. Mas do ponto de vista estritamente financeiro, é igual.

@Depiné concordo com o Darlan. O valor final pago difere (mesmo juros). SAC tem valor total menor, mas as parcelas iniciais são maiores. O que torna ela inviável pra muitos. Na price a prestação é constante e, portanto, mais fácil (ou menos complicado), de a pessoa conseguir realizar seu planejamento.

@Depiné, Se você for considerar algum tipo de analise de risco, a SAP ganha a corrida. É o mesmo financeiro com muito menos risco. De um lado, a renda do sujeito tem chances razoáveis de crescer com a inflação, do outro a parcela é decrescente. É claro se a TR continuar baixinha como nos últimos 10 anos.

Bora lá... No mundo da matemática: Se os juros forem os mesmos nas duas, se não houvesse correção monetária, SAC e PRICE dariam praticamente o mesmo resultado, variando em centavos o resultado final. Se os juros forem os mesmos nas duas, mas tendo correção monetária, ainda que TR, PRICE é pior num prazo longo prazo, porque o saldo devedor permanece "alto" por um belo tempo no começo. Mas essa não é uma questão só matemática, eis que PRICE com correção monetária tem um belo tanto de jurisprudência condenando bancos a devolver juros em dobro. Então hoje em dia os bancos: - Praticamente só oferecem SAC, onde é mais difícil dos advogados espertos convencerem juízes burros de juros capitalizados; - Quando raramente se oferece PRICE, ele é pré puro, justamente para não correr risco dessa história de jurisprudência. Daí que a comparação entre as duas, a seco, hoje é quase impossível. Tanto pela correção monetária, tanto pelos juros diferentes. Sobre o que eu recomendo: Faço voto com o @md5. SAC ou PRICE, dinheiro novo, o que não for para recompor reserva de emergência é para pagar dívida. Com força aliás. Dívida é uma enorme tempo em penitência para custos a mais e os investimentos próprios. Se possível quitar em cinco anos. Usar FGTS bi anualmente. Ficar sem investir é tão doloroso quando sacar investimentos para pagar dívida. O contra argumento matemático é que o quanto antes pagar os juros, menos uma parcela de custo puro no seu orçamento, e mais rápido você reinveste depois. O argumento apelativo é que já dá merda no médio prazo, imagine no longo prazo. Se der merdas seguidas, adeus dinheiro gasto no imóvel, que não será pouco (alienação fiduciária). O @Von Catan captou bem a ideia do que eu prego. Uma mistura de PRICE com SAC *se os juros forem iguais*. Fazendo PRICE, mas fazendo amortizações extra para a parcela mensal total ficar igual ao que seria a tabela SAC, você paga MENOS JUROS QUE AS DUAS TABELAS. Na verdade são dois argumentos separados: 1. No menor juros possível, o máximo prazo; 2. Pague o quanto antes; Tem um chat e uma planilha sobre isso. Só não estou achando agora.

Dafuq... é claro que na tabela PRICE você paga mais juros, pois você vai pagando mais lentamente. Na SAC você paga mais no começo, então paga menos juros. Tem que considerar que 1000 reais pagos daqui 10 anos é bem menos do que 1000 reais pagos hoje, isso significa que o dinheiro tem valor no tempo, é o princípio da matemática financeira. Portanto, do ponto de vista financeiro, simule um financiamento SAC e um PRICE, depois faça a TIR e veja que é igual.

fiz uma simulacao aqui e depine ta certo mesmo.. nunca tinha me atentado pra isso..

@ramorim @darlancsg @md5 O anatocismo e a matemática financeira | eGov UFSC Dá uma busca por (TIR) e vai ver a demonstração de que a TIR das duas é igual.

c ta certo mesmo depine.. simulei o fluxo de caixa aqui no excel e deu a mesma TIR tanto pra SAC quanto pra PRICE.. mas como o ricardo disse, o risco pra quem contrata pela tabela SAC eh menor mesmo...

eu simulei aqui: entrada: R$300.000,00 taxa: 0,73%am prazo: 269 meses somatório das prestações ao final do financiamento na tabela SAC = 597.194,51 somatório das prestações ao final do financiamento na tabela PRICE = 688.518,67 DIFERENÇA: 91.324,17 não sei onde colocar a simulação para vocês verem. Mas o TIR é igual mesmo.

@darlancsg de quanto foi o valor financiado que você colocou? Pois pela entrada que você simulou, é muito grande a diferença, imagine com uma entrada menor ainda. @André.PC Minha idéia é essa, fazer price pois a taxa esta igual nas duas, e sim, iria utilizar fgts bi anualmente, 13­°, plr anuais, para isso gostaria de uma tabela para simular como ficaria o total gasto durante o financiamento fazendo esses balões. Só fico meio de cara fechada por não poder aportar mensalmente, como você mesmo diz é doloroso.