Data original: 25/09/2019
Pessoal, já vi vários tópicos aqui relacionados a seguros de vida, invalidez permanente, etc., já que temos uma grande quantidade de pais de família. Resolvi compartilhar um pouco do que sei sobre o assunto para retribuir o que já aprendi com vocês. Assim vocês podem tomar decisões mais assertivas na hora de procurar ou receber algum corretor.
O intuito não é entrar na discussão se vão te pagar ou não e se a seguradora X ou Y é confiável. Assim como seguros de outros ramos, já vi casos em que a indenização salvou a pele de uma família. Por outro lado, já vi negarem indenizações, e digo que a grande maioria foi porque o produto foi mal explicado pelo corretor ou gerente do banco e/ou a pessoa não leu/entendeu o contrato, o que concordo ser bem complexo e chato de ler.
Também não acho que todo mundo precisa de um seguro. O fato é que, vejo inúmeros casos em que na família, somente um dos pais trabalha, ainda não formou patrimônio e corre o risco de deixar a família na mão, como já vi acontecer com colegas na infância e adolescência. Cabe a cada um refletir sobre as suas necessidades.
Como já se sabe aqui, nunca podemos pensar que algo é garantido. Sou contra a pessoa ficar totalmente cega e depender sua vida nas mãos de uma seguradora, por isso julgo que estes produtos apenas complementam uma filosofia de acúmulo de patrimônio, pois no ORUTUF o próprio patrimônio será a segurança da família.
Existem diversas seguradoras oferecendo uma imensidão de produtos diferentes, mas vou tentar ser objetivo.
-> CONGELAMENTO DE RISCO (vale para todas as modalidades, incluindo as que não estão neste texto)
Até hoje, todos os seguros dos bancões que já vi, não possuem esta característica. Isto é, existe uma cláusula exigindo o segurado a informar caso seu risco aumente (por exemplo, se torne diabético). Após ser notificada, a seguradora poderá aceitar o risco, agravá-lo (aumentando o preço) ou até mesmo cancelar a apólice. Infelizmente a nossa queridinha da B3, por enquanto, também trabalha desta forma, assim como algumas outras. Espero que isto mude em breve. Mas no Brasil já existem seguradoras que, apesar de solicitarem o aviso de agravo, garantem por contrato que não ocorrerá aumento do prêmio ou cancelamento da apólice.
-> PRECIFICAÇÃO E UNDERWRITING
Atualmente algumas seguradoras já trabalham com processos de precificação mais estratificados, separando fumantes e não fumantes, classes de risco que sobem de preço devido a atividades profissionais ou histórico de saúde e até sendo mais exigente no processo de underwriting, a depender do tipo de produto e do capital segurado. Exemplo: seguradora X, capital segurado acima de Y, o cliente tem que fazer uma tele-entrevista e coletar exames A,B e C.
-> SEGURO DE MORTE POR QUALQUER CAUSA
___ Com reenquadramento etário
É intuitivo pensar que quanto mais velho, mais caro, assim como os planos de saúde
___Sem reenquadramento etário
______ Temporário: é uma escolha pra quem tem projetos com prazos definidos, por exemplo, os filhos estarão formados daqui 15 anos. O interessante deste seguro é que ele congela o preço, ou seja, não tem reenquadramento etário por 5,10,15...30 anos, a depender do seu gosto. Obviamente quanto mais tempo, mais caro.
______ Resgatável: Existem diversas modalidades de seguro resgatável, mas vou falar do Vida Inteira, que é o que já perguntaram muito aqui no fórum. Ele é o carro chefe da seguradora P.... A diferença dele para o temporário é que ao final de X anos, você vai quitar esta apólice e permanecerá com esta cobertura pelo resto da vida, já no temporário ela irá cessar. Eu não gosto, pois se paga caríssimo para um capital segurado baixo. Mas, se por algum motivo a pessoa quiser ter um seguro para o resto da vida, tá aí. E a história da "rentabilidade IPCA+3%" é balela. O que acontece é que o capital segurado e os prêmios são atualizados anualmente pelo IPCA, como em qualquer seguro. Sendo assim, o IPCA “ta saindo do seu bolso”. Exemplo: Ano passado pagava R$ 100 para um seguro de R$ 100.000 e este ano estou pagando R$ 105 para uma cobertura de R$ 105.000. Já os 3%, na verdade é uma capitalização atuarial.
Mas aí você pensa: por que diabos vou querer um com reenquadramento etário, se posso ter um que congela o preço? Vou usar um exemplo com números:
Homem de 45 anos, capital segurado de R$ 500.000 = R$ 227, aos 65 anos custará R$ 1225
Se ele congela o preço, pro mesmo capital segurado, durante estes 20 anos pagará em torno de R$ 330.
Notem que a curto prazo é ruim, mas pro longo prazo a diferença é grande.
-> INVALIDEZ POR ACIDENTE
___De uma forma geral, não tem reenquadramento etário.
___O capital segurado contratado, é um limite máximo de indenização. Existe uma tabela de proporção. Por exemplo, se contrata 1 milhão e perde um dedo indicador, vão te pagar 15%. Um polegar, 25%.
___Para quem é cirurgião ou dentista, vale a pena pesquisar a invalidez majorada, já que você paga um pouco a mais para receber 100% do capital segurado em alguns membros específicos.
-> MORTE POR ACIDENTE
___De uma forma geral, não tem reenquadramento etário.
___É uma indenização extra. Exemplo: o cara tem 500 mil de morte e 500 mil de morte acidental. Se morre por infarto, a família recebe 500 mil e se for por acidente 1 milhão.
___É usado para reduzir o custo caso a pessoa pegue muita estrada e tenha uma idade em que o morte qualquer causa começa a se tornar muito caro.
Puts, acho que já esticou demais e vai acabar os caracteres. Deixa os outros pra lá. Espero ter ajudado!
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